針對對放債人（財務公司，俗稱「財仔」）「過度借貸」，財庫局近日提出要設立個人無抵押貸款借貸上限，將以月薪收入為基準，正擬定有關水平。富邦財務總經理林偉雄表示，放債人過度借貸問題確實比銀行嚴重許多，未來若設立借貸上限，相信在統一標準下，各間財仔依據借貸風險情況上下浮動。他又鼓勵更多財仔加入「信資通」計劃，因現時沒有監管情況下，確實難知借款人在其他財仔的借錢情況。 他表示，該公司批出貸款會參考「供款佔入息比率」(Debt Servicing Ratio 簡稱DSR) ，即每月收入足以分配多少來還款，一級銀行要求還款人DSR約為六、七成，而該公司約七成。另會參考負債比(Debt Burden Ratio, DBR) ，所有負債是收入的多少倍。該公司借貸上限通常為月薪18至20倍。最高貸款額100萬元，若沒有收入證明，最高借貸額10萬元。 [...]

警方打擊針對向外傭的「吸血鬼」高利貸集團，搗破兩個非法放貸的集團，集團利用連鎖電話零售店「掛羊頭賣狗肉」，實際經營非法放貸，要求外傭交出護照及僱傭合約副本，以作出貸款批核，惟外傭實際僅借到金額的一半。另外，警方搗破4個非法放債網站，向外傭設熱線放貸，最高年利率達3,000厘。 有關「電話店」集團，過去上半年有超過6500名借貸人，借出超過3900萬元，警方估計有更多受害人 。案中，有傭工借取6,015元，實際上只能收取1,950元現金及750元涉事商舖現金券，卻要以年利率超過1,100厘還款。兩個行動中，警方共拘捕17男29女（20至76歲），包括集團主腦及骨幹成員。 非法放債集團針對外籍家庭傭工，誘使他們借取利息相當高昂的高利貸。（梁偉權攝） 警方留意到有非法放債集團，專門針對外籍家庭傭工，以不同藉口誘使他們借取利息相當高昂的高利貸，當外傭未能如期還款，集團便會以滋擾電話、恐嚇訊息向外傭及他們的僱主作出非法收數行動。 港島總區及中區警區刑事部，11月24至25日分別展開代號「黑流」及「藍鏡」行動，動員160名警力，以「無牌照經營放債人業務」、「以過高利率貸出款項」、「管有非法取得的旅行證件」及「洗黑錢」等罪名拘捕46人，包括9名本地男子、一名本地女子、8名外籍男子以及28名外籍女子。被捕人角色包括公司董事、放債人牌照持牌人、店舖職員、傀儡戶口持有人、滋擾電話號碼登記人。 放債集團以電話舖作掩飾　以交出護照僱傭合約作審批條件 港島總區重案組總督察何恩傑表示，有集團「掛羊頭賣狗肉」，設立一間連鎖式電話店於外傭聚集地方，店舖表面與普通商店無異，實際與一間持牌放債人公司位處同一個舖位內，兩公司屬同一間董事擁有。 集團在不同社交媒體上標榜，可以提供細額貸款，審批過程相當快捷簡便，只需要十數分鐘，外傭便能得到應急現金，並吸引有借貸需要的外傭到上址店舖。當外傭到訪上址發現為電話店舖時，職員便會介紹到店舖處理放債的地方，要求外傭交出他們的護照、僱傭合約以及填交僱主的個人資料，以獲得貸款。 借貸$3500被逼消費實得$1022　年利率達900厘 [...]

為免市民出現衝動或過度借貸，金管局今年初已透露會就這類消費信貸產品研究引入冷靜期，現終有下文。據悉，金管局擬要求銀行需為無抵押消費信貸產品提供至少7日冷靜期安排，即期間客戶毋須繳付任何費用都可隨時取消貸款，落實時間表暫定為明年6月底前。 包括稅貸和信用卡分期 綜合消息指出，金管局經諮詢銀行業界後，早前向銀行發出一份雛形指引， 零售銀行應向個人客戶就所有無抵押消費信貸產品提供冷靜期，如私人貸款、稅務貸款和信用卡套現分期貸款。冷靜期內，客戶可全額歸還貸款予銀行，而毋須繳付任何手續費等費用；同時為免銀行變相收費，客戶期內應付利息不應高於未清還貸款所付利息。 至於冷靜期的期限不應短過以提取貸款日後計起7日。此外，零售銀行應向客戶列明並溝通清楚有關冷靜期的具體詳情，例如期限、行使冷靜期不收取任何費用、應付任何利息等，以及在冷靜期內有甚麼渠道可歸還貸款。 消息指，金管局引入冷靜期安排，旨在為個人客戶提供一個合理時間，在簽訂信貸協議後可再仔細考慮其財務責任並評估自身的還款能力，以盡量減低客戶衝動及過度借貸的影響。金管局要求凡從事無抵押消費信貸業務的零售銀行，應檢視及修改其系統，以盡快並不遲於明年6月底落實冷靜期要求。 金管局發言人回應本報查詢表示，為推廣負責任借貸，以及減低銀行客戶衝動和過度借貸的風險，該局認為現在是適當時候在香港零售銀行就無抵押消費信貸產品向個人客戶提供冷靜期。該局早前就相關建議進行業界諮詢，並會考慮收集到的意見，以敲定細節，盡快落實安排。 業界憂借款人濫用安排 有指金管局早前諮詢原建議今年12月推行冷靜期安排，惟因涉及銀行的系統更改，且有很多細節位需要解決，如前線佣金、借款人信貸資料的處理等，業界反映時間或有點倉卒，金管局聽取業界意見後，將冷靜期的落實時間表推遲至明年6月。 有業界人士坦言，對冷靜期安排或被借款人濫用甚表關注，因借款人可能會利用此機制，在沒甚成本下不停以債冚債。不過，另有銀行人士認為引入冷靜期屬好事，因現時從手機或網銀行借錢實在太過容易，個別銀行只需撳個掣就過數，可能客戶都未想清楚或未確定，但事後想退款卻會被罰息，而這情況也惹來了一些客戶投訴。 雖然無抵押消費信貸產品冷靜期安排尚未正式全面推行，但其實早有銀行已引入了相關安排，如滙豐、渣打、ZA [...]

「借錢梗要還，咪俾錢中介」這句提示，經常在持牌放債人（財務公司，俗稱「財仔」）廣告中出現，但過度借貸問題仍然存在。今年的《施政報告》提出要檢視現行放債人規管，並加大力度處理，研究以借款人每月收入為基準及設立無抵押個人貸款上限等措施。有「財仔」業人士對本報表示，目前同業已有自行審視借款人收入，以及對負債佔收入比率（DSR）普遍採取不超過85%上限的做法，料日後當局或會明文規管。隨着監管趨嚴，市場發展將進一步汰弱留強。 業界指出，即使具備借款人收入證明，亦不等於反映其整體債務狀況，大部分中小型「財仔」因成本考慮仍未接駁「信資通」系統，較難掌握借款人全部負債資料。現時過度借貸問題在外籍家庭傭工及年輕人群體較顯著，據悉，市場上約有不多於30間包括大型及中型「財仔」活躍於外傭放貸。 外傭及年輕人「超借」個案顯著 財經事務及庫務局明年上半年將就放債人規管措施進行公開諮詢，被問及會否考慮列明接駁「信資通」（多間個人信貸資料服務機構模式）作為符合優化牌照的條件，財庫局發言人沒有直接回應，只表示該局和公司註冊處一直密切留意持牌放債業的市場情況，持續檢視及優化規管。該局注意到社會近年關注青年及外籍家庭傭工等過度借貸問題，正循檢視現行放債人規管，包括研究根據借款人每月收入作基準，設立無抵押個人貸款的借款上限，以及加強宣傳教育等方向作公眾諮詢，並會適時公布詳情。 融資行業從業員協會召集人陳子康表示，不擔心接駁「信資通」會成為日後發牌條件，該會今年初已得到財庫局書面回覆，謂「財仔」參加與否有選擇性，他估計現時最少有600間至700間業內活躍的中小型財務公司仍在「信資通」系統外。 中小財務公司未連「信資通」 對於審批操作，他指同業批核貸款前均會檢視「入門三寶」（借款人身份證、住址、工作入息及證明），亦會作出反洗錢及法律訴訟等查核報告，確保客戶已就償還能力及全面負債評估簽署聲明書，公司註冊處亦會定期抽查。個人無抵押貸款方面，如DSR超過85%上限，業界一般不會批出。但他同意收入證明不等於反映全部負債證明，大部分中小型「財仔」尚未接駁「信資通」，多沿用TE等小型信貸資料庫，「能否全面睇到申請借貸客人的整體負債狀況難免存疑」。 香港信貸（01273）行政總裁謝培道稱，該公司主要從事抵押貸款，也有參與無抵押業務。現時公司註冊處有相關指引，要求財務公司審視借款人入息證明及就客戶償還能力進行壓測，「DSR會設上限，唔會百分百借貸」。他預期政府檢視持牌放債人規管措施後，將來或會把審核入息證明及DSR等要求列為明文規定。 對於放債人接駁「信資通」會否成為發牌條件，他說該公司已接駁新系統，但認為接駁與否屬商業決定，不應列為發牌條件，始終「財仔」並非接受公眾存款機構，接駁成本亦不輕，只是現時普遍中小型「財仔」尚沒有接駁「信資通」，未必能全面掌握借款人信貸數據。至於已接駁的十多間大型財務公司，佔市場業務很大份額，隨着規管加嚴，他不排除會進一步產生汰弱留強的結果，此舉對市場更健康發展亦非壞事。 資料來源：信報

樓價下滑，「財仔」承辦住宅現樓樓按料連跌4年！中原地產研究部資料顯示，2024年首8個月跌至不足2,000宗，僅1,924宗，只及2023年3,743宗的51%，該行估計全年只有約2,900宗。 今年首8個月「財仔」承辦樓按共1924宗，當中一按錄1,068宗、二按800宗、三按或以上56宗，只及2023年的59%、46%、31%。值得留意，二按或以上的樓按收縮速度較一按快，所以推高一按比例升穿五成半水平，達55.5%，較2023年升7.0個百分點，連升4年累計19.2個百分點，創5年高位。 中原地產研究部高級聯席董事楊明儀指出，受政府放寬按揭，高息環境，下調放債人法定利率上限，以及樓價由歷史高位回落近三成拖累物業價格貶值等不利因素打擊，擔心借款人資不抵債的風險下，財務公司傾向承辦風險相對較低的一按。 另外，2024年7月放債人牌照數目錄2,175間，較2023年2,270間再減少95間或4.2%。數字由2021年高位的2,490間，連續3年收縮，累計縮減315間或12.7%。楊明儀指出，樓價自2021年下跌，貸款壞賬明顯增加，加上本港經濟環境不明朗，息口仍高企，以致不少放債公司退場。 資料來源：yahoo!財經

最近在社交媒體上，不少人開始討論現時房地產市場之所以大量買家陷入財務危機，其中一個原因是即使銀行沒有催收貸款，財務公司由於不受金管局管轄，所以會開始催收貸款。而催收貸款過程中，部分借貸人因繳不出追收的款項，因而陷入財務危機。 若然未能還債的借貸人比財務公司想像多，財務公司收回抵押品，過去樓市已從高位回落接近三成，即使財務公司收回抵押品，一來既難以二來出售，二來就算成功出售，都未必能夠追回財務公司自身損失，結果使不少財務公司輸出退出市場，亦怕借貸人財務狀況繼續變差，爭相催收貸款，結果令借貸人及財務公司容易陷入惡性循環。 事實上，筆者一再強調香港經濟現正處於轉型階段，適者生存，惟財務公司因與整體資產市場、中小企業務掛勾。結果因應上述經濟狀況的改變，財務公司亦陷於結業潮中。公司註冊處的數字顯示，2023年的持牌放債人按年減少144間至2270間，2024年1月再減少2254間，即在這13個月期間，已累計有160間財務公司倒閉。 香港素有仇富、嫌富的情緒，不論執笠關注組又好，裁員關注組又好，社交平台上存在不少嘲諷業主及炒家們的人。財務公司因不屬於金融三級制下的銀行類別，基本上不受金管局所監管。按其規定，只需要附合《放債人條例》的要求，在公司註冊處及警務訂批准下便可成立。 即使現金管局及銀行向業主們確保不會改變催收貸款原則，但不少借貸人或已因財務公司率先催收貸款，而令其還債成本增加，陷入財務危機，甚至因過去過份借貸而準備破產。若然大量借貸人因財務公司催收貸款而破產，有機會連累他們在其他銀行的貸款，令銀行造成損失。 筆者相信會引發連鎖效應的機會不大，始終不是所有財務公司都專注於承辦按揭貸款，始終財務公司的借貸除了按揭貸款外，亦包括私人貸款云云。就算現今中小企經營較過去困難，其危機必然比資產市場的貸款少。 一如筆者過去所言，確保銀行體系穩定屬於金管局的職責之一，若財務公司催收貸款潮，或借貸人的破產潮有出現的機會，進一步連累銀行的穩定性。金管局現時應考慮透過不同渠道，或與其他監管機會合作，率先加強並持續地監察著財務公司的狀況，確保財務公司催收貸款及其借貸人的財務變化，不會引致進一步的連鎖效應。 資料來源：堅料網

新界南總區人員情報分析及調查後，鎖定一個由黑幫操控的高利貸集團，並於8月5日至14日，一連10日展開代號「壁烽」的反非法收債行動，突擊搜查多個處所，以「無牌放債」、「以過高利率放債」、「刑事毀壞」、「刑事恐嚇」及「洗黑錢」等罪拘捕43男10女，其中一名為16歲初中生，被招攬上門淋紅油收債。警方表示，高利貸集團會訛稱自己為持牌財務公司，以Cold call形式獲取市民信任後，再以即批核、免審查等藉口誘騙市民借款，年利率更高達1800厘；而集團亦利用傀儡户口清洗逾2600萬元犯罪得益。 新界南總區刑事總部警司李木易稱，新界總區今年1月至6日期間，錄得254宗關於非法收債刑事案件，其中近9成為刑事毀壞案，如淋紅油及塞鎖匙窿等，而這些案件大部分都發生在住宅單位，少量發生在寫字樓及店舖。李續指，這些案件會讓受害人及其家人，受到極大滋擾及傷害；而有收數集團更騷擾受害人的鄰舍，做出暴力及違法的收數行為，讓更多無辜市民受害。 由見及此，新界總區刑事部聯同沙田、葵青、荃灣、大嶼山及機場警區進行代號「壁烽」的執法行動，共破獲75宗案件，拘捕53人，包括43名男10女，年齡介乎16至69歲。23人由新界南總區刑事部拘捕，包括4名骨幹成員，6名傀儡戶口持有人，以及13名行動組成員，部分人有黑社會背景；其餘人士由各警區拘捕，涉及59宗與非法收債相關案件。 被捕人士分別報稱地盤工人、技工、售貨員、侍應及學生等，其中9名為20歲以下的青少年，年紀最輕為一名16歲初中生，被招攬上門淋紅油收債。人員在行動中亦檢獲大量證物，包括收數紙、紅油、銀行卡、疑犯案發時穿著的衣物、現金及手提電話等。 行動中，警方檢獲大量銀行文件、現金、銀行卡及手機等。（曹德熙攝） 新界南總區反三合會行動組總督察劉煜華表示，是次行動成功搗破一個由黑幫操控、活躍於新界及九龍的無牌放債集團，共拘捕23人。劉續稱，本年5月警方接獲一名受害人報案，指自己由於未能償還債務，自己及家人因而收到大量恐嚇電話追數。據調查所得，事主在4月收到一個電話，匪徒訛稱自己是一間有名的持牌財務公司，並聲稱無需見面，可以透過電話提供貸款，為獲取事主信任，其間更不斷聲稱自己是這間財務公司職員，游說事主申請貸款。 行動中，警方檢獲收數紙。（梁偉權攝） 由於事主急需資金周轉，所以透過電話提供身份證及住址證明，亦提供家人的資料作為擔保，從而迅速獲得一筆5,000元貸款。劉煜華續稱，但事主實際只收到3,500元，另外1,500元則被扣起作為手續費，而他更需要每星期支付1,000元作為利息。由於事主未能夠如期還款，匪徒訛稱可以轉介事主，去其他有名氣的財務公司，再進行借貸，用「新債冚舊債」，而實際上這些財務公司，都是「大耳窿」集團冒充假扮而成。 最後，事主一共被轉介到5間財務公司，多次透過電話進行借貸，總借貸金額為3.7萬元，但當中7,000元被扣起作為手續費，而在短短一個月，事主已經需要支付4.6萬元利息；初步估算，年利率超過1800厘。當受害人最終未能還款時，集團行動會經電話進行恐嚇，甚至上門淋紅油收數。 [...]

警方採取代號為「聞風」的執法行動，昨日在全港多區突擊目標單位，搗破一個高利貸集團，以「串謀無牌放債」、「串謀過高利率放債」、「刑事恐嚇」、「刑事毁壞」及「洗黑錢」等罪拘捕13人，包括9男4女，年齡14至66歲，其中6人是組織傀儡戶口的持有人。 警方表示，今年上半年收數相關案件有上升趨勢，非法放債人透過社交媒體或隨機致電的方式，接觸信貸評級較低人士。因受害人難以在正常金融機構借錢，無牌高利貸便會誘使受害人借錢，再收取手續費，最後年利率會高達180%至1645%，超過法定的48%。 屯門警區刑事總督察沈灝旻舉例說，有事主借款20萬元，但被無牌放債人收取6萬元的行政費，事主實收14萬元，但需每隔10日分4期還款，每次還款7.5萬元，最終還款額達至30萬元，可見貸款年利率非常高昂。 有市民因極高利率而無力償還債務時，便會接到恐嚇性的追債電話，及後放債公司甚至會安排行動組進行非法追數，包括淋紅油或塞鎖匙孔等刑事毀壞行為，嚴重影響借貸人及其家人的生活和心理，為鄰居帶來困擾和不便。公司亦會用傀儡戶口清洗黑錢，收取受害人的款項以及發放款項。 警方表示，涉案集團在去年3月至上月，清洗黑錢超過1億元。拘捕行動仍在進行。案中牽涉至少20名受害人，他們的借貸款額由數萬至數十萬港元不等，相信部分人曾與非法放債人借貸，期間流失個人資料，令犯罪集團獲悉他們的信貸評級狀況。 資料來源：橙新聞

東九龍警區於7月22至25日一連四日展開代號名為「白刃」的反非法收債行動，搜查一間以不當手段追債的收數公司。警方以「串謀刑事恐嚇罪」、「串謀無牌借貸」、 「串謀以過高利率放債」、 「洗黑錢」及 「串謀刑事毀壞」等罪拘捕32男8女。當中與放高利貸相關的犯罪得益金額超過3000萬元，部份借款人需要繳款的利息超過年利率150%。 東九龍總區重案組第1隊總督察劉浩德表示，40名被捕人士年齡介乎16至67歲， 報稱為文員、地盤工人、售貨員、保險經紀、及無業人士等，部份人士有黑社會背景，已獲准保釋候查，須於8月下旬向警方報到。據了解，該名16歲被捕人士並非在學學生。 劉浩德指，行動中警方搜查一間以不當手段追債的收數公司，以「串謀刑事恐嚇罪」拘捕公司董事、管理人員及員工，亦在其辦公室搜出數千名欠債人的個人資料。此外，警方亦在香港各區以「串謀以過高利率放債」、 「洗黑錢」及 「串謀刑事毀壞」等罪名拘捕多名高利貸集團集團骨幹成員。經調查後，發現他們分別參與放高利貸、組織淋紅油等非法收數活動，以及處理放高利貸相關的犯罪得益，涉及金額逾3000萬港元。 東九龍總區重案組第1B隊高級督察段玉衡指，根據警方情報及調查顯示，高利貸集團會以「無需審核」、「特快過數」作招倈，利用「Cold [...]

警方在本月15至25日展開代號「鋼網」行動。元朗警區刑事部署理警司袁皓霆今日(26日)表示，元朗警區近日發現一種詐騙手法，針對經財務中介在財務公司借貸的市民，以不法手段獲取借貸人的個人資料，以電話或通訊軟件聯絡借貸人催促還款，如款項尚未還清，會要求將款項轉向不屬於財務公司的傀儡戶口，因騙徒在對話中能說出借貸人的個人資料和還款細節，借貸人不虞有詐，按騙徒指示將款項存入傀儡戶口而蒙受損失。 經調查後，在過去兩星期展開行動，拘捕11男21女(19至63歲)，涉嫌「以欺騙手段取得財產」及「洗黑錢」罪，當中包括集團主腦、4名骨幹成員、18名財務中介職員和6名傀儡戶口持有人，涉嫌與41宗騙案有關，騙款約34萬元。 調查期間，警方發現犯案集團分工仔細，受害人誤信騙徒將錢存入傀儡戶口後，成員會安排人到自動櫃員機提款，將騙款提走再轉入其他傀儡戶口清洗犯罪得益。行動中檢獲涉案電話、銀行卡、點鈔機和受害人的貸款申請表等證物。 警方重申，洗黑錢屬嚴重罪行，市民切勿開設銀行戶口予他人使用或將銀行戶口借予他人作非法用途。根據香港法例，任何人知道或有合理理由相信某項財產，全部或部分、直接或間接為犯罪得益而處理該財產，即干犯「洗黑錢」罪；一旦被判罪名成立，最高可被判罰款500萬元及監禁14年。 警方呼籲市民小心保護個人資料，包括身份證、銀行、稅務等文件，以及自拍照片、錄像等可以用作網上開戶或借貸的個人資料及訊息。如懷疑當中涉及詐騙活動，切勿參與。如有懷疑，可以致電警方「防騙易」熱線18222。（記者 區天海） 資料來源：香港商報網