上一期與大家分享資產的保護罩：家族信託，談到因為各種潛在風險，大家都需要理解資產保護的重要，今次希望可以更深入去探討應該怎樣做好資產保護和如何開始，之後再分享一個不容忽視的風險：債務風險。

為了有更好的現金流，按揭、私人貸款、以及各種槓桿都是這個年代常見的債務。它可以為人們帶來更多的收益，但在財務狀況不理想的時候，可能會引起的問題，輕則入不敷出，重則破產。過去有一些家族，考慮到自己將來或者後人可能有機會面臨破產的風險，於是提早為家族訂立信託來保護好屬於整個家族的資產。如果信託的受益人。一旦面臨破產，將自動停止享有受益權，這樣資產不會被某些受益人或被其債權人追索。

意識到成立信託的重要，讓我們來看看信託的種類。在還沒有決定好要把哪些資產注入信託之前，有一類信託是可以優先考慮的：「備用信託」。在這信託內的條款，寫入遺囑所述的遺產和人壽保單等資產。這好處是信託成立人於生前仍可以靈活調動資產，而由於信託將於客戶身故後才啟動，再開始收取管理年費，因此也節省了信託的成本。

「遺囑」 是大家並不陌生的傳承工具，但它也存在許多不足之處，比如被判無效、被毀壞或遺失。它也無法確保財富傳承做到無縫銜接，要先人的財產遵照遺囑轉到後人名下一般也需要一段時間。遺囑的內容本身是生前保密，死後公開。因此它給也可能會引起家庭糾紛。在訂立遺囑的時候，有些人會考慮只把不動產，比如房產和首飾，透過遺囑來傳承給後人。至於現金，則考慮以人壽保單的形式來做傳承。

「人壽保單」除了可以在身故賠償金額取得槓桿效應，保單受益人也可以在保單有效期內，隨時被保單持有人更改。與遺囑不同的是相關內容是生前死後都保密。一旦發生身故賠償，受益人可以在很短的時間內從保險公司取得賠償金額。如果該受益人同時需要承擔先人留下來的債務，或者需要繳交遺產稅，這筆保險金同時為受益人提供了現金流。

以上，兩者分別為客戶傳承現金、流動和固定資產。如果客戶有意訂立家族信託，可以把受益人都寫成他訂立的信託，再透過信託的內容去決定誰將享有受益權，也可以納入一些家規，來決定增刪受益人數，以及受益人從該信託獲取的利益範圍和金額。這種靈活並把更多決定權和主導權交給客戶的做法，無形中也協助客戶去實現富過三代的願望。

在這個大家都希望有更多選擇權的年代，家族信託可以更人性化去幫一個家族規劃他們的財務安排，同時也把一位先人顧家愛家的心思傳遞給後代。因此我常常說家族信託除了可以保護資產，其實也是在守護一個家。

資訊來源：星島頭條