政府嚴管 財仔淘汰戰勢加劇 料訂明借款人負債比上限 防過度放貸
2024-10-28
「借錢梗要還,咪俾錢中介」這句提示,經常在持牌放債人(財務公司,俗稱「財仔」)廣告中出現,但過度借貸問題仍然存在。今年的《施政報告》提出要檢視現行放債人規管,並加大力度處理,研究以借款人每月收入為基準及設立無抵押個人貸款上限等措施。有「財仔」業人士對本報表示,目前同業已有自行審視借款人收入,以及對負債佔收入比率(DSR)普遍採取不超過85%上限的做法,料日後當局或會明文規管。隨着監管趨嚴,市場發展將進一步汰弱留強。
業界指出,即使具備借款人收入證明,亦不等於反映其整體債務狀況,大部分中小型「財仔」因成本考慮仍未接駁「信資通」系統,較難掌握借款人全部負債資料。現時過度借貸問題在外籍家庭傭工及年輕人群體較顯著,據悉,市場上約有不多於30間包括大型及中型「財仔」活躍於外傭放貸。
外傭及年輕人「超借」個案顯著
財經事務及庫務局明年上半年將就放債人規管措施進行公開諮詢,被問及會否考慮列明接駁「信資通」(多間個人信貸資料服務機構模式)作為符合優化牌照的條件,財庫局發言人沒有直接回應,只表示該局和公司註冊處一直密切留意持牌放債業的市場情況,持續檢視及優化規管。該局注意到社會近年關注青年及外籍家庭傭工等過度借貸問題,正循檢視現行放債人規管,包括研究根據借款人每月收入作基準,設立無抵押個人貸款的借款上限,以及加強宣傳教育等方向作公眾諮詢,並會適時公布詳情。
融資行業從業員協會召集人陳子康表示,不擔心接駁「信資通」會成為日後發牌條件,該會今年初已得到財庫局書面回覆,謂「財仔」參加與否有選擇性,他估計現時最少有600間至700間業內活躍的中小型財務公司仍在「信資通」系統外。
中小財務公司未連「信資通」
對於審批操作,他指同業批核貸款前均會檢視「入門三寶」(借款人身份證、住址、工作入息及證明),亦會作出反洗錢及法律訴訟等查核報告,確保客戶已就償還能力及全面負債評估簽署聲明書,公司註冊處亦會定期抽查。個人無抵押貸款方面,如DSR超過85%上限,業界一般不會批出。但他同意收入證明不等於反映全部負債證明,大部分中小型「財仔」尚未接駁「信資通」,多沿用TE等小型信貸資料庫,「能否全面睇到申請借貸客人的整體負債狀況難免存疑」。
香港信貸(01273)行政總裁謝培道稱,該公司主要從事抵押貸款,也有參與無抵押業務。現時公司註冊處有相關指引,要求財務公司審視借款人入息證明及就客戶償還能力進行壓測,「DSR會設上限,唔會百分百借貸」。他預期政府檢視持牌放債人規管措施後,將來或會把審核入息證明及DSR等要求列為明文規定。
對於放債人接駁「信資通」會否成為發牌條件,他說該公司已接駁新系統,但認為接駁與否屬商業決定,不應列為發牌條件,始終「財仔」並非接受公眾存款機構,接駁成本亦不輕,只是現時普遍中小型「財仔」尚沒有接駁「信資通」,未必能全面掌握借款人信貸數據。至於已接駁的十多間大型財務公司,佔市場業務很大份額,隨着規管加嚴,他不排除會進一步產生汰弱留強的結果,此舉對市場更健康發展亦非壞事。
資料來源:信報
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